????商报记者 曾芳
????2014年下半年理财市场风云变幻，互联网金融创新层出不穷、利率下降理财产品收益下滑、楼市低迷股市火起来了……面对这些变化，在即将到来的2015年我们该如何投资理财？本期微问答选取了三个具有代表性的案例，并请来中信银行和重庆银行的理财师分析投资理财之道。
????案例1
????新婚夫妇提高抗风险能力
????张启和妻子年初刚结婚，两人都有正规社保、医保，没有购买其他商业保险。小两口税后年收入结余12万元（包括工资、公积金补贴、房租收入；支出：每月6000元）。现有存款10万元，均用于购买封闭式短期理财产品。家庭有一套自住房，一套房产已出租，每月还贷2700元,（每月公积金可还1700元），每年租金2.2万元。希望尽快购买一辆车。
????分析
????重庆银行理财师杨蕊炼：从他们的基本情况看，属于稳健类，若存款均用于购买短期理财产品，在当前利率下降通道背景下，不仅投资收益下滑，而且也损失掉时间成本，这种情况下买短不如买长。建议将总资产的10%用作流动资金，60%存固定收益产品，适当拿出30%用于风险投资。家庭保障方面，可选择储蓄型重大疾病保险。
????案例2
????三口之家投资多元化
????李女士和丈夫可算中产阶级，银行工作的她税后年收入8万元左右，丈夫是企业高层，税后年收入不低于20万元。两人有一个13岁的孩子，家庭月度开支8000~10000元，拥有市值200万元自住房一套，120平方米左右；一辆20万左右的车，已还完贷款。家庭金融资产目前有银行活期存款30万元、银行理财产品10万元，股票市值约20万元。股市近期比较火热，夫妻俩想增加股市投入。
????分析
????重庆银行理财师杨蕊炼：李小姐家庭闲置资金较多会影响资产增值，应加强投资意识。投资以稳健为主，建议从30万元的活期存款中留出6万元作为紧急预备金，可用于购买流动性强的货币基金，还可将一部分活期加购中长期理财产品。另外，股市方面量力而行，建议不需要把大多数资金“跟风”投入股市，实现风险可控性；或借助股票型基金从股市获益。家庭保障方面，剩余一部分资金用于为家庭配置商业保险，增强抵御风险的能力。
????案例3
????空巢老人实现稳健增值
????张先生和老伴均已退休，退休工资合计约7000元；张先生闲不住，通过返聘在一家企业做事，每年有工资2万元，红利约10万元。女儿已经结婚，没负担。自有住房一套，另有一套住房出租，每年租金1.2万元。银行存款50万元，以上为老人一生积蓄，无其他债务。平时每月开销3000元左右，晚年希望保持衣食无忧的生活，不希望给女儿造成过重的经济负担。
????分析
????中信银行理财师：对于老年人理财而言，低风险稳健升值应是首要原则。因此，处于退休期的投资者应选择风险较低的投资品种，把风险资产控制在20%以内。鉴于老两口理财意识偏弱，目前暂未配置金融资产，建议对理财投资比例进行相应调整。除了定期存款，拿出一部分资金用于购买固定收益产品，如果对流动性要求不高，尽量选择较长时间的产品。保障方面，可相应配置长期分红险、养老看护险等，为晚年高质量生活提供保障。 | 
