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16家银行房贷调查:提前还贷三不爽

    2010-03-22 11:33    作者:李真    来源:投资者报

??? “山雨欲来风满楼”,加息的风声越传越紧,房贷一族很多人开始盘算考虑提前还贷。“今年股市不好挣钱,再加上加息预期愈加强烈,银行可能会面临小股提前还贷风。”海通证券金融行业分析师谢盐分析。

????“近来申请提前还房贷的客户的确明显增多。”工商银行一位陈姓信贷员表示。

????个人房贷对银行来说是最为稳定的利润来源。提前还贷无疑会使银行损失预期利息,特别是对贷款时间不长的借款人,所以银行的潜规则是:能拖就拖。

????这让房贷一族很“窝心”:想尽早摆脱“房奴”生活,银行却不想借款人提前还贷。

????不爽一:不满一年不能还

????“说我贷款不满一年,就不能提前还,如果一定要还就加收我6个月利息!”刚刚从中国银行[4.16 0.24%]咨询提前还部分贷款出来的郭先生忿忿地说,他认为这是银行的霸王条款,因为在购房时,基本都有指定贷款银行,同时大多数的银行都有一年不能还款的限制,因此贷款人在选择贷款银行时几乎没有选择的余地。

????据《投资者报》记者对北京地区房贷业务相对较多的16家银行调查发现,目前仅建行和中信没有期限限制。华夏原则上也没有限制(享受7折利率优惠的客户除外),剩余的13家银行都有期限限制,其中工行最短,贷款满3个月即可提前还款,最长的是深发展,要满2年方可。

????银行方面认为,在接受贷款人申请时,付出了不低的审查成本,理应补足成本后再接受提前还款。

????对此,专家学者、律师也表示一年的期限限制基本合理。“一年之内不能还,是可以理解的。”365体育官网财经大学银行业研究中心主任郭田勇向《投资者报》记者表示,“如果贷款一年内就还,可能对银行整体资金运营、配置会产生影响。”

????他认为,银行资金安排上按照短款短用,长款长用的原则。房贷归于银行的中长期贷款,如贷款人突然没几个月就还了,会影响银行的资金安排;一年的缓冲期后,影响就会比较小。从这一点上,银行也并不纯粹是霸王条款。毕竟银行要赢利。

????山西祝融万权律师事务所王超群律师也向记者表示,一年内不能还的规定,是出于成本考虑,有一定合理性,“但是一年的时间有点缺乏弹性,可以适当压缩一下。”

????不爽二:一个月的预约期

????如果说一年的贷款期限还能接受的话,漫长的预约期就让贷款人难以忍受了。

????很多银行规定提前15个工作日或一个月预约,并在申请时将准备还款的资金打入指定账户。且不说这一个月的预约期是否合理,在实际申请过程中,银行故意拖延审批时间屡见不鲜,三四个月才得到审批的大有人在;在这中间,贷款人不仅损失了准备还款资金所产生的利息和其他投资机会,还要继续负担这期间的还款利息,而贷款人本意是想减少还款利息。这让被银行尊为“上帝”的客户很是恼怒。

????“这点银行应该是有责任的。”郭田勇认为。

????“预约排期过长不合理,我觉得最好不要超过15天。”王超群表示。

????“这就说明银行不愿意你提前还。”中国人民大学法学院教授、消费者协会副会长刘俊海告诉《投资者报》记者,“银行强势,就会想方设法让消费者承担更多的利息。”

????刘俊海认为最公平的做法是,银行和贷款人双方在签订合同时确定一个明确日期,“然而事实上,预约还款时间并没有在合同上出现,因此这也是银行业监管机构认真思考的问题,还要加强行政指导。”刘俊海建议。

????“我还建议银行,特别是银行的高管,应该认真研究这类具有普遍性的问题,从细节入手,提高还贷银行内部审核效率。客户审核时间长,固然银行能取得有形财产利益,但无形的品牌利益更为根本,如果银行能满足客户及时还贷的要求,实际上也是在实现品牌增值。”刘俊海进一步建议。

????不过,在预约排期时间上正在悄悄发生变化,在《投资者报》记者以还贷人身份咨询建设银行时,建行客服人员表示:“从今年起,北京城区提前还款无需预约,可以随时还款。”广发也无需预约。

????一个新推业务则无异于福音。中信银行不仅无需预约,甚至为贷款人提供了一种更为方便的提前还贷服务,“向您推荐存贷宝业务,您提前还款资金可以存在这里,做活期存款使用,做为今后的应急备用,同时还能享受利息。”中信银行紫竹桥支行信贷员向记者介绍。

????其余13家银行则面无表情。

????不爽三:强收违约金

????“前几年关于提前还贷也有过一次争论,经过各界努力,很多银行现在不征收违约金了。”刘俊海表示。

????2005年底,在中国消费者协会召开“商品房销售模式研讨会”上,众多专家认为:消费者提前偿还房贷不违约,银行收取违约金不合法。而这次会议的讨论结果其后又得到广泛的讨论,并且获得成效。

????《投资者报》调查发现,在限制期限外提前还款时,16家银行中有12家取消了违约金。4家还有不同程度的违约金存在:交行、招行、兴业、北京农商行,另外深发展虽然表示不收违约金,但其在提前还款时会多收一个月利息,就是变相违约金。

????为何违约金没有硬性取缔?郭田勇和王超群一致认为,协议签订时,违约金一项合同上有显示,既然签约了,就表明认同,提前还,从法律上讲就属于违约,这也是没有硬性取缔违约金的一个重要原因。

????刘俊海表示,2010年经济形势还有很多不确定因素,对银行来说,及时收回贷款也是一件好事;另外每个贷款人的个人投资风险、偏好和承受能力、收入都是有个体性差异,“现在有钱银行不让还,让他还时又还不起了,同时抵押品又有贬值现象……”因此银行应该从正反两方面看待提前还贷的事情,取消违约金。

????“终归一句话,还是要倡导人性化的服务。不能光有五星级费用,没有五星级服务,现在都在学国外怎么赚钱怎么收费,却忘了国外银行怎么提供人性化的服务。房贷本身就是契约自由基础上的融资服务,因此还是应坚持消费为本的精神,这才是创造财富之源的一个竞争之道。”刘俊海如是告诫银行业。

编辑:韦世宁    

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